Как отмыть деньги с ипотеки
Кредит на покупку жилья оформляют на длительный срок, причем часто заемщиками становятся супруги или близкие родственники. За время выплаты жилищной ссуды (а иногда истории с ипотекой затягиваются на несколько десятилетий) может случиться всякое. Распадаются семьи, ухудшается материальное положение, происходят несчастные случаи… Можно ли расторгнуть ипотечный договор и вернуть квартиру банку по желанию заемщика?
Возврат ипотечной квартиры банку
Одобренная жилищная ссуда, зарегистрированный договор, начисление процентов: разные этапы получения кредита на жилье
Принципиального запрета на расторжения договора с банком не существует. Другими словами, теоретически гражданин имеет право в любой момент расторгнуть договорные отношения по собственному желанию. Но на начальном этапе оформления ипотеки это сделать проще, чем спустя несколько лет после заключения договора.
Если заемщик передумал оформлять кредит на покупку жилья до подписания договора (в момент одобрения заявки банком), он «отделается легким испугом». Необходимо в письменной форме сообщить о своем решении, и передать заявление в офис финансовой организации. Никаких штрафов или пеней платить не придется, да и кредитная история не пострадает.
Если же ипотечный договор уже подписан, и средства перечислены, отказаться от кредита сложнее. Алгоритм действий заемщика зависит от того, сколько времени прошло с момента получения кредита.
1. В первые недели действия договора (фактически клиент еще не воспользовался ссудой) заемщик имеет возможность обратиться в банк с заявлением о досрочном и полном погашении ипотеки. После этого договор с банком расторгается, а средства возвращаются кредитору.
2. Если же времени прошло больше — от нескольких месяцев до полугода, и были начислены первые проценты, придется выплачивать их за счет собственных средств. Процедура расторжения кредитного договора остается прежней.
3. Сложнее отказаться от ипотеки, если выплаты по договору ведутся в течение нескольких лет. В этом случае прежнему заемщику придется искать покупателя на ипотечную квартиру, проходить через процедуру одобрения кандидатуры нового заемщика и регистрировать договор купли-продажи недвижимости. После этого ипотеку переоформляют на третье лицо (покупателя), а договорные отношения банка с прежним заемщиком прекращаются.
Важно! Банк неохотно проводит манипуляции с ипотечным жильем. Для того чтобы получить разрешение на расторжение кредитного договора, придется привести веские аргументы: болезнь, потеря дохода, несчастный случай).
Как правило, менеджер банка предложит кредитные каникулы, смягчение условий (реструктуризацию или рефинансирование), и только после этого можно отказаться от ипотеки.
Проценты при досрочном погашении ипотеки
Как отказаться от ипотеки в случае развода
Жилье, приобретенное в браке (даже если привлекались заемные средства), считается совместно нажитым имуществом. Поэтому при разделе квартиры в случае развода бывшим супругам придется выбирать один из нескольких вариантов:
- После расторжения брака все остается по-прежнему: созаемщики совместно выплачивают ипотеку, а после перехода квартиры в собственность продают или делят ее. Этот вариант подойдет, если до конца выплат остается 1–2 года.
- Квадратные метры делятся между бывшими супругами, и каждый получает личную долю. После этого каждый собственник выплачивает ипотеку за свою часть недвижимости.
- Один из заемщиков отказывается от прав на недвижимость в пользу супруга, который самостоятельно выплачивает ипотеку и в результате станет единственным собственником жилья. Он же должен компенсировать бывшему совладельцу квартиры выплаченные по ипотеке средства.
Важно! Банку выгодно, чтобы платежи не прекращались, а договор не корректировался. Поэтому чаще всего представитель кредитной организации рекомендует продолжать платить «как раньше», а после завершения выплат реализовать недвижимость и поделить средства.
Варианты для возврата залогового жилья банку
Нечем платить по ипотеке: как действовать в этом случае
За время действия ипотечного договора материальное положение заемщика может значительно ухудшиться. Что предлагает банк в такой ситуации?
- Рефинансирование и реструктуризация договора ипотеки. Чаще всего это означает уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока выплат, но квартира по-прежнему остается в собственности заемщика.
- Переход квартиры в собственность банка. После этого объект недвижимости выставляют на торги, и за счет вырученных средств кредитная организация возмещает свои убытки по расторгнутому договору.
- Клиент с разрешения банка продает квартиру, и новый собственник продолжает платежи по кредиту.
Важно! Необходимо как можно раньше обратиться в банк, если материальные условия изменились. Чем дольше клиент не платит ипотеку, тем большая сумма долга будет накапливаться. В результате можно получить повестку в суд, принудительное аннулирование сделки и навсегда испорченную кредитную историю.
Кредитные организации чаще всего идут на уступки ипотечникам и предпочитают решать проблемы в досудебном порядке. Длительные тяжбы и расходы на юристов банкам невыгодны.
Источник
Время на чтение: 3 мин. | Просмотры: 2316
Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.
Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь! или на криптовалютах (биткоине) тут!
Мария, г. Севастополь.
Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.
Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.
Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.
Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:
- С одной стороны, должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
- С другой стороны, немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.
Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.
Какие цели и задачи ставят перед собой должники-заемщики, избавляясь от ипотеки
Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита
Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.
Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:
- Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
- Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
- Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.
По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.
В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.
Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.
Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.
Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода.
Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.
Законные способы избавления от ипотеки
Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа ????
Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.
1) Имеется необходимость сохранить имущество
Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.
Способ 1. Реструктуризация ипотеки
Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.
В заявлении о реструктуризации долга отражаются:
- причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
- документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
- выражается желание оформить реструктуризацию.
Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:
- в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
- увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
- сокращение процентной ставки.
Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.
???? Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.
Способ 2. Рефинансирование
Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.
Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.
О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.
2) Залоговое имущество сохранять не планируется
Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:
Способ 3. Продажа недвижимости или земли
Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.
При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.
О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.
Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика
В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.
Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.
По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально. После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.
Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:
- залог сохраняется за первичным заёмщиком;
- имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.
Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.
Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант.
В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.
| № | Способ | Краткое описание |
| Ситуации, когда необходимо сохранить имущество | ||
| 1 | Реструктуризация | Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты) |
| 2 | Рефинансирование | Проводится в своём или любом другом банке Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях |
| Сохранять имущество не планируется | ||
| 3 | Продажа имущества | Требуется согласие банка Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств |
| 4 | Перевод долга на другого заёмщика | Необходимо согласие банка Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому |
Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:
Команда сайта «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас возникли новые – задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч!
Источник
Дело в том, что я хотел оформить кредит в размере 500т.р.на покупку авто. Но условия договора меня не устроили большой процент и большая переплата.Пришла идея взять ипотеку под маленький процент и обналичить её приобрести авто. Дело в том, что у нашей семьи имеется квартира поделенная долями между родственниками и в связи с этим я хотел узнать, можно ли оформить ипотеку на покупку доли отца с последующей передачей денег мне.
25 Сентября 2017, 14:57, вопрос №1761311
Владислав, г. Улан-Удэ
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Дамиров Рамиль Азизович
Юрист, г. Орел
Ипотека — это целевой заем, оно предоставляется под залог, авто — это авто кредит, и кредит потребительский — это наличными кредит. Вы не сможете взять ипотеку и обналичив ее использовать в др. целях.
ООО ПК “Союз”, г. Оренбург
Добрый день, Владислав!
В целом та схема, которую вы обрисовали жизнепригодна, хотя и не совсем честная. Но имейте ввиду, что доля, на которую вы возьмете ипотеку перейдет вам в собственность и будет находится в залоге у банка, пока не закроете Ипотеку. Также в случае неуплаты кредита, на данную долю может быть обращено взыскание.
Соответственно сделать так, впринципе, у вас получится, но взвесьте все за и против.
Также вас ждут доп. расходы на нотариальное заверение договора купли-продажи доли.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Владислав, здравствуйте!
В ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, какое имущество может быть предметом ипотеки. В первую очередь — это имущество, права на которое зарегистрированы в установленном законом порядке. Так, предметом ипотеки могут быть:
- земельные участки;
- предприятия;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, которые состоят из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- машино-места ;
- воздушные и морские суда, суда морского плавания, космические объекты.
Следует отметить, что те здания, которые непосредственно связанный с землёй, также могут быть предметом ипотеки. Кроме того допускается залог объекта незавершенного строительства. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки. Так, не могут быть предметом ипотеки неизолированные комнаты квартирах или жилых домах.
Долю в жилом помещении не будет кредитовать ни один банк. Поэтому Ваша схема не сработает, увы…
Всего доброго!
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник